Hipoteca fija, variable o mixta: cuál elegir
Datos actualizados el · Cómo calculamos
En resumen
Con el Euríbor al 3,24 %, para 200.000 € a 30 años la fija cuesta unos 827,11 € al mes, la variable empieza en 924,98 € y la mixta en 739,24 € los primeros 5 años. Con el Euríbor en este nivel la fija es más barata desde el primer mes, y la variable solo compensaría si el Euríbor baja con claridad. La mixta tiene sentido si quieres la cuota más baja de los primeros años o piensas amortizar mucho en ese tramo.
Las tres opciones en una frase
- Fija: pagas lo mismo durante toda la hipoteca, pase lo que pase con el Euríbor.
- Variable: pagas Euríbor más un diferencial. La cuota se revisa cada 6 o 12 meses y sube o baja con el Euríbor.
- Mixta: unos años a tipo fijo (normalmente 5, 10 o 15) y el resto en variable.
Cuánto cuesta cada una hoy
Hipoteca de 200.000 € a 30 años con los tipos de referencia de octubre de 2026:
| Cuota inicial | Intereses totales (Euríbor estable) | Intereses si el Euríbor sube 1,5 puntos | |
|---|---|---|---|
| Fija (2,85 %) | 827,11 € | 97.761 € | 97.761 € |
| Variable (Euríbor + 0,50 %) | 924,98 € | 132.994 € | 197.096 € |
| Mixta (2,00 % 5 años) | 739,24 € | 113.048 € | 157.557 € |
La columna de la derecha es la que importa para decidir. La fija no se mueve. La variable puede encarecerse mucho si el Euríbor sube y mantenerse alto años. Puedes probar tus propios escenarios en la calculadora cambiando el Euríbor supuesto.
Cuándo elegir cada una
Fija, si…
- Tu presupuesto mensual es ajustado y una subida de cuota te haría daño.
- El plazo es largo (25 a 30 años o más): hay más tiempo para que el Euríbor cambie.
- Prefieres saber hoy cuánto vas a pagar en total.
Variable, si…
- Tienes margen para absorber subidas de cuota.
- El plazo es corto o piensas amortizar fuerte: el riesgo dura menos.
- Te ofrecen un diferencial bajo (0,5 % o menos).
Mixta, si…
- Quieres una cuota más baja y estable los primeros años, que es cuando más deuda tienes.
- Vas a amortizar durante el tramo fijo, para llegar al tramo variable con poca deuda.
Lo que más pesa además del tipo
Las vinculaciones (seguros, nómina, tarjetas) cambian mucho el coste real. Compara siempre la TAE y pregunta cuánto sube el tipo si dejas de cumplir alguna bonificación. Y fíjate en la comisión por amortización anticipada, sobre todo en las fijas.
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Preguntas frecuentes
¿Qué hipoteca es mejor ahora, fija o variable?+
Depende de cuánto riesgo puedes asumir. Si una subida de 200 € en la cuota te descuadra el presupuesto, la fija. Si tienes margen, piensas amortizar pronto o crees que el Euríbor no subirá, la variable o la mixta pueden salir más baratas.
¿Se puede cambiar de variable a fija después?+
Sí, con una novación en tu banco o una subrogación a otro. La compensación máxima por pasar de variable a fija es del 0,05 % del capital durante los tres primeros años y cero después (Real Decreto-ley 19/2022).
¿Qué es el diferencial?+
Es lo que el banco suma al Euríbor en una hipoteca variable. Si el diferencial es 0,6 % y el Euríbor está en 2,2 %, pagas un 2,8 %. El diferencial no cambia durante la vida del préstamo; el Euríbor sí.
¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable?+
Normalmente cada 6 o 12 meses, con el Euríbor publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión.